fbpx

Artikel Bisnis Digital

7 juta pinjaman mahasiswa macet tanpa jalan keluar untuk semua orang

Universitas Amikom Purwokerto, Kampus IT dan Bisnis Digital Banyumas, Jawa Tengah.

Dengan 45 juta peminjam membayar total $1,6 triliun, Federal Board of Education secara efektif merupakan bank konsumen terbesar di Amerika. Juga, seperti bank lain, Anda akan menemukan bahwa beberapa pinjaman Anda menjadi lebih buruk jika peminjam tidak dapat membayar.

Tapi tidak seperti pemberi pinjaman lainnya, pemerintah federal mempertahankan hutang buruk ini selamanya.

Tidak ada cara mudah bagi departemen untuk membatalkan pinjaman ini, dan hampir tidak mungkin untuk membangkrutkan hutang mahasiswa. Selama bertahun-tahun, itu telah menjadi masalah besar. Lebih dari 7 juta orang, satu dari lima peminjam, jatuh tempo, gagal bayar dan kadang-kadang diabaikan untuk membayar selama beberapa dekade. Peminjam itu hidup dalam bayang-bayang taktik penagihan disiplin sementara pemerintah membuang uang baik demi buruk.

Hari ini, pembekuan pinjaman mahasiswa, yang dimulai pada awal pandemi, memberikan kesempatan terbaik bagi pemerintah untuk mengatasi masalah tersebut. Sebelum penangguhan berakhir, pemerintahan Biden berencana untuk memberikan kesempatan kepada peminjam yang gagal bayar untuk mengembalikan pinjaman mereka ke kondisi yang baik. Ini akan memungkinkan peminjam tersebut untuk masuk ke dalam rencana pembayaran yang sebenarnya dapat mereka bayar.

Para pendukung melihat langkah novel ini sebagai cara untuk mengatasi hutang yang sangat usang. Ini terutama benar jika digabungkan dengan izin pinjaman besar, seperti yang sedang dipertimbangkan oleh Presiden Joe Biden. Lebih dari 4,6 juta orang tunggakan sebelum pandemi jika Biden mengambil langkah-langkah penegakan untuk mengizinkan $ 10.000 per peminjam dalam utang siswa, menurut data Kementerian Pendidikan yang dikirim ke Kongres tahun lalu. Akan menghapus saldo Anda.

Hutang jangka panjang sama macetnya bagi peminjam dan pemberi pinjaman. Orang-orang yang mengambil pinjaman dengan sedikit kesempatan untuk membayar kembali dapat dipisahkan dari bentuk kredit lain dan didorong ke dalam kemiskinan oleh upaya pengumpulan pemerintah. Dan upaya-upaya ini—pembayaran, mempekerjakan penagih utang swasta, pengembalian pajak, dan penyitaan pembayaran jaminan sosial—tidak selalu bermanfaat dan terkadang dapat menghabiskan biaya lebih dari yang dapat ditanggung oleh pemerintah.

“Pada titik tertentu, pemberi pinjaman lain akan membatalkan banyak pinjaman ini,” kata Persis Yu, direktur kebijakan di Pusat Perlindungan Peminjam Mahasiswa, sebuah kelompok advokasi. “Tetapi cara kerja sistem pinjaman mahasiswa federal adalah bahwa kami tidak melakukan itu, dan kami menyimpan hutang yang pada dasarnya tidak dapat dipulihkan ini dalam pembukuan.”

Jika pemerintah mengizinkan semua peminjam $ 10.000, Tomasa Rivera yang berusia 63 tahun akan dibebaskan dari hutang yang dimilikinya selama 32 tahun. Pinjamannya sekitar $ 3.000 pada tahun 1990 meningkat menjadi hampir $ 9.000, dengan bunga dan denda.

“Seiring bulan dan tahun berlalu, harga melambat dan ada semua yang mereka kerjakan,” katanya. “Jumlah pinjaman awal tidak begitu besar, tetapi sekarang tidak mungkin,” katanya.

Rivera bekerja sebagai resepsionis dan dilatih untuk menjadi asisten perawat ketika dia memasuki Sekolah Mandol, sebuah sekolah komersial di Manhattan. Namun, Rivera, yang berpendidikan rendah dan menderita masalah medis sejak usia dini, beberapa kali diinterupsi oleh rawat inap.

Dia akhirnya mendapatkan ijazah, tetapi ketika tiba melalui pos, itu mencantumkan bidang studinya sebagai “akseptor” — pekerjaan yang dia miliki ketika dia mendaftar. Tanpa memberitahunya, dia mengatakan sekolah memutuskan dia tidak memenuhi persyaratan keperawatannya dan mengganti programnya.

Rivera tertinggal dalam pembayaran, dan masalah kesehatan telah memaksanya mengalami gangguan jaminan sosial di awal 2000-an. Usahanya untuk membatalkan utangnya melalui program keringanan bagi penyandang cacat tetap ditolak karena pengacaranya, Johnson Tyler dari Brooklyn Legal Services, mencurigai adanya kesalahan teknis. Formulirnya ditandatangani oleh asisten dokter, bukan dokter.

Oleh karena itu, setelah pembayaran pinjaman mahasiswa ditangguhkan, pemerintah akan sekali lagi menawarkan $90 dari cek cacat bulanan Rivera $840.

“Ini labirin,” katanya. “Kamu terjebak.”

Default pinjaman siswa terus meningkat setiap tahun sebelum pandemi, memuncak pada $ 172 miliar, terutang oleh 8 juta peminjam. Penangguhan setelah Maret 2020 menangguhkan pengumpulan ini untuk pertama kalinya, mengganggu siklus yang disebut disfungsi parah, bahkan untuk auditor dan pengamat internal pemerintah. Menurut laporan tahun 2016 dari Kantor Akuntabilitas Pemerintah, penyitaan oleh pemerintah atas cek jaminan sosial dari peminjam yang lebih tua membuat puluhan ribu orang jatuh miskin setiap tahun.

“Ini benar-benar penjara seumur hidup. Mereka terus mengambil uang sampai Anda mati,” kata Abbey Shafros, seorang pengacara di National Consumer Law Center.

Solusi terbaik bagi banyak peminjam default adalah rencana pembayaran berbasis pendapatan yang menawarkan pembayaran bulanan kecil sebesar $0 kepada penerima berpenghasilan rendah dan dapat menghapus sisa saldo dalam 20 atau 25 tahun. Namun, orang default biasanya dilarang untuk pindah langsung ke rencana tersebut. Ini adalah salah satu dari banyak kendala birokrasi yang mempersulit bahkan calon peminjam untuk menyembuhkan pinjaman gagal bayar.

Pemerintahan Biden berencana untuk menghilangkan rintangan itu.

Sebelum pembayaran dilanjutkan (Biden secara luas diperkirakan akan menunda tanggal lagi, tetapi dijadwalkan pada September), Kementerian Pendidikan dalam kondisi yang baik untuk semua 7,5 juta peminjam dengan pinjaman gagal bayar. Kami berencana untuk mengembalikannya dan menghapus tanda hitam dari laporan kredit. Seorang pejabat departemen yang berbicara secara anonim untuk menjelaskan rencana tersebut, yang masih dalam bentuk final. Para pejabat mengatakan pemerintah ingin banyak peminjam mengambil kesempatan untuk mendaftar dalam rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan.

Peminjam bukan satu-satunya penerima manfaat. Default juga menjadi masalah bagi pemerintah.

Pinjaman mahasiswa federal dibebaskan dari undang-undang pembatasan yang berlaku untuk sebagian besar utang konsumen lainnya dan jarang bangkrut dan dilunasi. Pemerintah memiliki protokol untuk menyatakan beberapa hutang tidak tertagih menggunakan aturan yang dikenal sebagai Federal Debt Collection Standard, tetapi pengacara dan ahli telah mendengar bahwa itu akan menghilangkan pinjaman mahasiswa Dia mengatakan dia tidak pernah melakukannya. Kementerian Pendidikan mengatakan tidak dapat memberikan data apakah pinjaman tersebut telah diamortisasi.

Sebelum pandemi, sektor ini menghabiskan ratusan juta dolar setiap tahun untuk penagih utang swasta untuk melacak peminjam. Pada 2017, tahun kalender terakhir di mana data tersedia, mereka memperoleh sekitar $ 10 miliar.

Tetapi kadang-kadang, biaya mereka melebihi koleksi mereka: analisis oleh Badan Pembiayaan Konsumen menemukan kasus di mana kolektor dibayar sebanyak $ 40 untuk setiap dolar yang mereka bawa. (Kementerian Pendidikan mengharapkan penyedia pinjaman reguler untuk mengambil alih mengejar default setelah kontrak penagihan berakhir pada tahun 2021 dan penangguhan pembayaran yang mengatakan itu berakhir.)

Bahkan jika pemerintah dapat mengumpulkan uang, ada biaya tersembunyi.

Salah satu mekanisme pengumpulan yang paling sukses dan ketat di sektor ini adalah Program Pengimbangan Perbendaharaan, yang menghiasi pembayaran pemerintah. Pada tahun 2019, Departemen Keuangan menyita hampir $ 4,9 miliar dari pengembalian pajak dan pembayaran lainnya untuk menutupi hutang pinjaman siswa, menurut analisis data keuangan oleh Seldin / Haring-Smith Foundation. Potongan terbesar, sekitar $ 1,7 miliar, terjadi pada bulan Februari. Ini adalah waktu pengajuan utama bagi mereka yang mengumpulkan kredit pajak penghasilan yang diperoleh, yang merupakan ukuran pendukung bagi rumah tangga berpenghasilan rendah dan menengah.

“Jaring pengaman sosial ditujukan untuk melindungi orang dari kemiskinan,” kata Abigail Seldin, CEO Yayasan. “Ini tidak dimaksudkan untuk menyesuaikan utang pemerintah.”

Banyak default, terutama yang telah berkembang selama beberapa dekade, memerlukan situasi ambigu yang hampir mustahil untuk diurai. Walter Jones, 65, tidak mengetahui pinjaman yang jatuh tempo sampai pemerintah menyita beberapa manfaat jaminan sosial yang dia ajukan pada tahun 2018 setelah istrinya meninggal.

Ketika cek pertamanya tiba, Jones menahan $134 dari pembayaran bulanannya sebesar $891 untuk membayar utang program Sutton Business School senilai $4.000, yang ditutup beberapa dekade yang lalu.Saya menemukan bahwa saya ada di sana. Dia mengaku belum pernah mendengar tentang sekolah tersebut dan tidak pernah bersekolah.

Pada akhir 1980-an, ketika pinjaman diberikan, Jones berpartisipasi dalam program pelatihan kejuruan dan mengisi setumpuk dokumen. Pengacaranya, Tyler, mencurigai seseorang telah memalsukan atau merusak aplikasi pinjaman. Ini adalah taktik yang membuat banyak sekolah komersial bangkrut. Tyler telah mengajukan dua aplikasi untuk menantang validitas utang. Pemerintah membantah keduanya.

Setelah menghabiskan 30 tahun sebagai sopir bus sekolah, veteran Angkatan Darat Jones, yang berhenti dari pekerjaannya selama pandemi, akhirnya bisa bernafas lega ketika pembekuan pembayaran berhenti mendekorasi cek. Dia ingin Biden melaksanakan janji kampanye untuk menghilangkan utang $10.000 per peminjam. Ini akan menghindarkan Jones dari pekerjaan bersaing lebih lanjut untuk hutangnya atau mendaftar untuk rencana yang didorong oleh pendapatan, yang akan mengharuskan dia untuk mensertifikasi ulang pendapatannya setiap tahun selama 20 tahun.

“Saya tidak perlu berurusan dengan itu,” katanya. “Tampaknya menyedihkan. Drainase juga — sangat, sangat drainase.”

Mahasiswa Jurusan Bisnis Digital Universitas Amikom Purwokerto

Info Bisnis Digital

Hari
Jam
Menit
Detik

Pendaftaran Jalur Gelombang 1 (Satu)